Что будет, если треть вкладчиков заберет свои деньги из банков?

Автор

Что будет, если треть вкладчиков заберет свои деньги из банков?

Почти 30% россиян могут забрать свои вклады из банков, если ставка по ним продолжит падать. Такой вывод содержится в исследовании «Росгосстрах банка» и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). О том, почему падают проценты по депозитам и что произойдет, если вкладчики массово заберут свои деньги, рассказали в интервью корреспонденту «МИР 24»эксперты в области финансов.

«Банки занижают проценты по депозитам не по собственной инициативе, – говорит первый вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский. – Эти проценты зависят от ставок Центробанка. ЦБ снижает ставки, и вслед за этим снижаются ставки банков». По словам специалиста, это делается в пользу снижения ставок по кредитам, для того, чтобы развивалась экономика. Чем ниже ставки по депозитам, тем больше возможности у банков снизить и ставки по кредитам.

«За исключением Сбербанка 90% банковской кредитной базы формируется за счет вкладов населения, – говорит Владимир Киевский. – Как правило, банки не имеют своих собственных значительных средств и работают с привлеченными деньгами – вкладами населения. Они направляют их на кредиты в экономику. То есть, с точки зрения макроэкономических процессов, то, что сейчас происходит, является позитивным процессом».

По словам эксперта, население забирает свои вклады не столько потому, что их не устраивают низкие ставки, сколько по другим причинам.

«Уже около четырех лет идет падение жизненного уровня населения, и в этих условиях люди могут забирать свои вклады просто потому, что им требуются средства для удовлетворения свои потребностей», – говорит экономист.

По его словам, если негативные прогнозы оправдаются, то резко сократится пассивная финансовая база банков, и они будут изыскивать новые формы привлечения средств в качестве пассивов. Возможно, что тогда будут повышаться и проценты по кредитам.

«Однако я не думаю, что опасения относительно 30-процентного ожидаемого оттока вкладов реальны. Скорее всего, это слишком смелые прогнозы. Хотя в целом такая тенденция есть, – говорит Владимир Киевский. – Да, деньги для вкладчиков дешевеют. Есть и другие способы заставить свои деньги приносить доходы. Но у нас, к сожалению, слабо развита экономическая грамотность населения. Не все могут работать на фондовых рынках, риски велики, поэтому исторически так сложилось, что люди предпочитают хранить свои деньги в банках. В настоящее время для усредненного вкладчика вклады в банки являются более надежными».

С этим утверждением не согласен ведущий аналитик QBF Олег Богданов. По его словам, многие вкладчики банков предпочитают искать более высокую доходность на финансовых рынках. «Российский и зарубежные фондовые рынки такие возможности инвесторам дают, поэтому наблюдается настоящий бум открытия счетов физическими лицами на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Кстати, в банках понимают, что эта тенденция надолго, и перестраивают свою работу под клиента: создают мобильные приложения для торговли, усиливают инвестиционно-брокерские и аналитические направления», – говорит эксперт.

Как отмечает редактор двух финансовых порталов, аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев, текущая доходность вкладов в банках для физлиц приближается к уровню инфляции. То есть продукты фактически не приносят гражданам никакого дохода, лишь сохраняя номинал накоплений. По его словам, помимо уже отмеченных, стоит назвать еще несколько важных фактора, которые будут подталкивать людей забирать свои накопления из кредитных организаций.

Это, в частности, кризис банковского сектора. Естественно, он провоцирует нестабильную работу многих кредитных организаций. Особенно небольших. Поэтому опасения потерять свои накопления в случае отзыва лицензии у банка, если сумма превышает страховой объем средств, подталкивает граждан изымать вклады. Особенно на фоне рисков.

Еще один фактор – это грядущее внедрение налога на доход по вкладам, суммой более 1 млн рублей. Здесь стоит учитывать сразу два нюанса. Первый – необходимость дополнительных действий со стороны вкладчика по уплате налога. Второй – еще большее снижение прибыли от вложения денег в банк. В комплексе эти нюансы заставляют в принципе отказываться от использования банковских вкладов.

Наконец, на вкладчиков влияет нестабильная экономическая обстановка в целом. В частности, ситуация с курсом валют. Этот фактор подталкивает менять варианты сохранения своих накоплений с рублей на альтернативные варианты. Например, иностранную валюту, драгоценные металлы, недвижимость и т.д. Причем открытие вклада в зарубежной валюте непопулярный вариант. Такие средства граждане все же привыкли хранить у себя. Особенно, учитывая возможное закрытие банков.

«Можно отметить, что прогноз массового оттока вкладов – это комплекс проблем. Каждая из них приводит свою долю граждан, желающих забрать свои накопления из банков, – говорит Дмитрий Сысоев. – В то же время изменить положение дел самим кредитным организациям достаточно сложно. Ведь искусственное повышение доходности вкладов только усугубит проблему в банковском секторе».

Но, несмотря на все эти проблемы, слишком большого оттока вкладчиков в ближайшее время, по словам основателя компании TalkBank Михаила Попова, ожидать все равно не следует. «Если мы рассматриваем различные группы населения, то понятно, что пенсионеры, которые менее финансово активны, будут по-прежнему держать депозиты, так как для них это понятный инструмент, – говорит эксперт. – А если рассматривать молодое поколение, то действительно сейчас будет больше движений в сторону инвестиций, фондового рынка, учитывая что на рынке присутствует очень много мобильных решений для возможности купить акции.

Но объем депозитов у аудитории за 50 лет выше чем у аудитории от 20 до 30 лет. Поэтому не стоит ожидать значительного изменения депозитной массы даже при снижении ставки.

Однако в будущем в перспективе, конечно, более низкая финансовая ставка привет к определенному росту фондового рынка, то есть. инвестиции на фондовом рынке от частных лиц будут расти. Как это традиционно происходит на западных рынках, где множество семей имеют инвестиции и покупают акции».

Автор: Татьяна Рублева

Ответить

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *